Pojištění odpovědnosti za škodu pro živnostníky v zahraničí – co kryje a co ne
Pokud plánujete pracovat jako živnostník v Německu, Rakousku nebo jiné zemi EU, bývá pojištění odpovědnosti za škodu běžnou podmínkou při práci na stavbách. Navíc mnoho zahraničních objednatelů bez platného potvrzení o pojištění spolupráci vůbec nepovolí.
A právě jediná chyba při elektroinstalaci přitom může způsobit škodu v řádu statisíců korun. Pokud pojištění nemáte, vzniklé škody hradíte z vlastních prostředků. Ukážeme si, co pojištění odpovědnosti za škodu při práci v zahraničí kryje, co nekryje a jak ho vyřídit ještě před prvním výjezdem.
Proč zahraniční objednatelé pojištění odpovědnosti vyžadují
V Německu, Rakousku, Itálii i dalších zemích EU patří pojištění odpovědnosti za škodu mezi standardní požadavky při práci na stavbách. Proto si ho zahraniční objednatelé často vyžadují od subdodavatelů i OSVČ ještě před zahájením spolupráce.
Důvod je přitom poměrně jednoduchý. Pokud živnostník způsobí škodu a není pojištěný, bývá vymáhání náhrady škody od fyzické osoby zdlouhavé a komplikované. Objednatelé dávají z tohoto důvodu přednost pojištěným subdodavatelům a pojištění bývá součástí smluvních podmínek.
V praxi tak může být bez platného pojištění získání zakázky v Německu nebo Rakousku výrazně složitější. Co vás čeká před první zakázkou, se dozvíte v našem kompletním průvodci prací elektrikáře v Německu.
Pojištěný vs. nepojištěný – co se může reálně stát
Nejde přitom jen o hypotetické situace. Podobné případy se na stavbách stávají poměrně často.
Příklad 1 – škoda na majetku
Bez pojištění:
Martin pracuje na elektroinstalaci v novostavbě bytového domu v Mnichově. Při vrtání kabelové trasy omylem provrtá skryté vodovodní potrubí. Voda poškodí podlahy, omítky i část elektroinstalace v již dokončené části stavby. Škoda dosáhne přibližně 240 000 Kč.
Objednatel bude škodu vymáhat přímo po Martinovi. Martin musí škodu řešit na vlastní náklady, což výrazně zasáhne jeho finance i průběh zakázky.
S pojištěním:
Naopak Tomáš má sjednané pojištění odpovědnosti. Pojistnou událost nahlásí pojišťovně, která škodu prověří a v rámci pojistného krytí uhradí. Tomáš tak může situaci řešit bez okamžitého finančního tlaku a pokračovat v zakázce.
Příklad 2 – škoda na zdraví
Bez pojištění:
Jiří pracuje na stavbě v Rakousku. Při elektroinstalaci nesprávně uzemní část rozvodu a pracovníka jiné firmy při následné manipulaci zasáhne elektrický proud. Následuje pracovní neschopnost, náklady na léčbu a právní spor. Celková škoda se může pohybovat nad hranicí 500 000 Kč.
Bez pojištění nese finanční odpovědnost přímo živnostník.
S pojištěním:
Při stejném incidentu pojišťovna v rámci sjednaného krytí pokryje náklady na léčbu i právní zastoupení. Živnostník sice za vzniklou škodu odpovídá, nemusí ji však hradit z vlastní kapsy.
Uvedené příklady a částky jsou ilustrační a orientační. Nejde o záruky ani přesné limity pojistného krytí.
Co pojištění odpovědnosti za škodu kryje – a co ne
Zároveň ale platí, že pojištění odpovědnosti nekryje každou situaci. Proto je důležité ještě před podpisem smlouvy vědět, co je součástí krytí a jaké výluky se mohou uplatnit.
Co pojištění kryje:
- škody na zdraví – pokud někdo utrpí úraz v důsledku vaší práce nebo pochybení,
- škody na majetku – pokud poškodíte cizí majetek, například stavbu, zařízení nebo rozvaděč,
- některé pojistky mohou krýt i následné finanční škody, například pokud chyba způsobí zdržení stavby nebo finanční ztrátu objednatele.
Rozsah krytí vždy závisí na konkrétních podmínkách pojistné smlouvy.
Před podpisem smlouvy si proto vždy zkontrolujte zejména výluky z pojištění, územní platnost a maximální výši pojistného krytí. Nejnižší cena pojistky nemusí automaticky znamenat nejvhodnější krytí pro práci v zahraničí.
Co pojištění nekryje:
- úmyslně způsobené škody,
- škody na vlastním nářadí a vybavení,
- případy, u nichž pojišťovna prokáže hrubou nedbalost.
U škod způsobených hrubou nedbalostí může pojišťovna pojistné plnění omezit nebo odmítnout – záleží na podmínkách konkrétní pojistky.
Na co si dát pozor – ne každé české pojištění platí v zahraničí
Mnoho živnostníků si navíc myslí, že pojistka uzavřená v České republice automaticky platí i při práci v zahraničí. Není to však vždy pravda.
Například v Německu se pojištění odpovědnosti pro firmy a živnostníky často označuje jako Betriebshaftpflichtversicherung. S tímto pojmem se můžete setkat ve smlouvách, při komunikaci s objednatelem nebo při kontrole dokumentů na stavbě.
Kromě toho potvrzení o pojištění často patří mezi dokumenty, které objednatel nebo koordinátor vyžaduje ještě před vstupem na stavbu. Pokud je nemáte připravené předem, může se zahájení zakázky zbytečně protáhnout.
Před odjezdem na zakázku si zkontrolujte zejména tyto tři věci:
1. Území platnost
Pojištění musí výslovně pokrývat zemi, ve které pracujete – například Německo, Rakousko nebo jinou zemi EU. Pokud je pojistka platná pouze pro Českou republiku, v zahraničí vám nemusí stačit.
2. Výše pojistné částky
Zahraniční objednatelé často vyžadují minimální pojistnou částku uvedenou přímo ve smlouvě. Pokud váš pojistný limit požadovanou hranici nesplňuje, můžete mít problém s nástupem na zakázku.
3. Doklady v jazyce země
Objednatel nebo koordinátor stavby může požadovat potvrzení o pojištění v jazyce dané země nebo v angličtině. V Německu a Rakousku se nejčastěji vyžaduje němčina.
Kolik stojí pojištění odpovědnosti pro živnostníka pracujícího v zahraničí?
Kolik za pojištění zaplatíte, závisí především na několika faktorech – především na výši pojistného krytí, typu vykonávané práce a zemi, ve které pracujete.
Pro živnostníka – elektrikáře pracujícího v zahraničí – se roční pojistné zpravidla pohybuje v řádu tisíců až nižších desetitisíců korun. Ve srovnání s možnými škodami jde obvykle o relativně nízký náklad.
Dobrou zprávou navíc je, že zprostředkování přes Jurling je zdarma. Práci pojišťovacího specialisty hradí pojišťovna, nikoli živnostník. Cena pojistky je proto stejná, jako kdybyste si ji vyřídili sami.
Jak vyřídit pojištění odpovědnosti před prvním výjezdem
V praxi navíc mnoho živnostníků začne pojištění řešit až na poslední chvíli, kdy ho po nich vyžaduje koordinátor nebo zahraniční objednatel těsně před nástupem na stavbu. Tehdy bývá času málo, proto se vyplatí připravit si všechny potřebné dokumenty ještě před odjezdem do zahraničí.
Pojištění odpovědnosti dnes vyřídíte poměrně jednoduše. Postup bývá jednoduchý:
- Vyplníte nezávaznou žádost prostřednictvím online formuláře na stránkách Jurling.
- Pojišťovací specialista připraví srovnání nabídek od více pojišťoven a doporučí nejvhodnější variantu.
- Po odsouhlasení se zpracuje dokumentace a uzavře pojistná smlouva.
- Pojistné doklady obdržíte připravené k předložení – v češtině i v jazyce země, kde budete pracovat.
Standardní lhůta vyřízení bývá do pěti pracovních dnů. V urgentních případech i rychleji.
Praktická rada: pojištění řešte souběžně s formulářem A1 – oba dokumenty budete při práci v zahraničí zpravidla potřebovat ještě před nástupem na zakázku.
Proč se nevyplatí pojištění odpovědnosti při práci v zahraničí podceňovat
Dnes už pojištění odpovědnosti při práci v zahraničí často patří mezi základní požadavky objednatelů. Zároveň představuje ochranu před situacemi, které mohou výrazně zasáhnout finance živnostníka i chod jeho podnikání.
Pokud si tedy nejste jistí, jaké pojištění budete potřebovat, můžete si nechat připravit nezávazné srovnání nabídek. Pojištění odpovědnosti vám pomůžeme vyřídit do pěti pracovních dnů a bez poplatku za zprostředkování. Stačí vyplnit nezávaznou žádost.
